Saturday, September 12, 2015

Att vara skuldfri

Alldeles nyligen fick svenska CSN (Centrala Studiestödsnämnden) rätt att bötfälla en svensk i Kalifornien på grund av obetalda lån, Det var en rättegång i San Diego som gav det här domslutet. Det var heller ingen dålig skuld som nu CSN kommer att kunna driva in - 1,5 miljoner svenska kronor. http://www.dn.se/ekonomi/csn-smitare-doms-att-betala-15-miljoner/

Jag blev glad när jag såg det här eftersom det inte finns någon som helst anledning att utlandssvenskar skall kunna smita undan svenska skulder. En del utlandssvenskar tycks resonera som så att bara för att de inte bor i Sverige behöver de inte bry sig om svenska regler. Tyvärr verkar detta också gälla en hel del regler som har med beskattning att göra. Har sett mycket konstiga och nonchalanta kommentarer i en FB-grupp jag är med i. Svenskar som tror att de står över svensk och amerikansk lagstiftning.

Den här domen kommer mest troligt att ge CSN rätten att kunna driva in studieskulder för svenskar som bor i utlandet och är historisk. Globalt finns det många tusen personer som är skyldiga CSN runt 2,3 miljarder.

Jag drog på mig en CSN-skuld när jag var elev inom skolan och jag betalade den minsta årliga summan jag var ålagd att betala. Det gjorde jag under många år men när jag fick arvet efter mamma kunde jag betala av hela skulden vilket var otroligt skönt.

I dagsläget har jag faktiskt inga skulder alls vilket är guld värt. Om jag betalar något med kreditkort betalar jag alltid av hela summan. Och jag har inga lån.
Tyvärr tycks svenska folket var rätt så ordentligt skuldsatt idag. Man ligger på sjätte plats i världen över de länder där befolkningen har mest skulder i förhållande till disponibel inkomst. 173% skulder av disponibel inkomst är genomsnittet i Sverige. I Stockholm är det 413%! Man blir litet mörkrädd att se sådana siffror tycker jag. http://www.svd.se/svenska-hushall-bland-varldens-mest-skuldsatta

En stor bov tycks vara den låga räntan och mycket små amorteringskrav på bolånen. Om jag har förstått det hela behöver man inte amortera på äldre lån men på nya. Stämmer det? För mig låter det absurt att inte behöva amortera om det nu är så. Lån jag hade på min bostadsrätt skulle amorteras och mina föräldrar amorterade på sina bolån. Inte konstigt om folks skulder skjuter i höjden.

Numera råder ju minusränta i Sverige - man undrar när bankerna kommer att ta betalt för pengar man har på ett konto - och tydligen tror en del personer (jag instämmer med dessa) att det kommer en krasch. Både i Sverige och i USA. Vi såg vad som hände 2008 i USA och hur hela världsekonomin påverkades. Att ha stora skulder är aldrig bra och det skall bli intressant att se hur det hela går i Sverige. http://www.dn.se/ekonomi/minusrantan-baddar-for-ny-svensk-finanskris/

Ibland känner jag mig som den underbare komikern Robert Gustafsson och jag har troligen skrivit alldeles för frispråkigt för det politiskt korrekta Sverige. ;)

27 comments:

Monica said...

Helt obegripligt hur folk resonerar, om de lånat pengar till en lägenhet t ex eller studier är ju samma sak, vem ska betala deras skulder om de inte själva gör det? Har varit på tapeten en hel del om forskare i USA som stannat och har minst en miljonskuld i studielån, men det borde väl inte vara så svårt att hitta på dem, de har ju tjänster och CSN vet var de finns. De har nog varit lite slöa när det gäller efterforskningar, de har så många gånger tidigare sagt att de ska ta itu med detta. Hoppas det blir fler som gör rätt för sig och inte bara den här mannen, en jurist om vi förstått rätt:-).
Förvånas över en del som berättar i bloggvärlden att de aldrig betalat något under boendet i USA t ex och nu flyttat hem, undrar om de får stora summor de ska betala tillbaka direkt då?

Vi var klara med vårt både maken och jag vid 50, var skönt, och nu trodde jag att det var till högre ålder men är 50 ännu sägs det. Anna började betala i princip när hon klev ut från universitetet efter 6 år och vet att andra studentkompisar t o m måste ta banklån för att betala på en endaste gång, alla hade ju inte inkomst och jobb meddetsamma.

Det är ju rent upprörande om folk struntar i att betala under hela livet, är som vilket rån som helst, men de kan förmodligen inte komma tillbaka till Sverige och det måste vara en dålig känsla att leva med. Så saknas adresser säger CSN på många men det kan väl inte vara så stora problem, de har ju anknytningar till landet så det går att kolla upp.

En sak som kan upplevas som orättvist dock i studievärlden är att alla som kommer från annat land är att med ju lägre skolunderbyggnad de har ju högre studiebidrag får de. Och redan från gymnasienivå. Och i många fall bidrag i samma storlek som en svensk måste låna så de behöver då inte ta något lån. Dessa uppgifter eller "betyg" de lämnar in kontrolleras inte på något sätt här, man anser att det inte finns varken tid eller möjlighet att kolla upp deras skolbakgrund. Det gäller ju främst länder utanför EU, där vet man inte hur skolgången är, EU är lättare att kolla upp. Och lite "kul" att höra hur många säger att här är allt gratis:-), det är viktigt att vi informerar att inget naturligtvis är gratis här heller, landets invånare betalar detta med sina skatter.

Så på ett sätt vore det bättre att alla fick studiebidrag som går att leva och studera på, vore mer rättvist, och krav att klara en examen på utsatt tid, tror faktiskt det inte blir någon "översvämning" på universiteten för det:-) och sedan om man vill studera igen till något annat så får man stå för det själv. Nu är det ingen rättvisa alls, många kämpar med lån som är höga varje kvartal eller månad, andra struntar i dem och inget har hänt hittills på den fronten utom ett fall och ytterligare andra får allt gratis.

Inte så konstigt att unga drar sig för att studera vidare, de ska ju bo någonstans också. Ja de lånen är ett eget kapitel.

Monica said...

Väldigt lång kommentar:-) men det här resonemanget folk har och att inte betala sina skulder stör mig otroligt.

Steel City Anna said...

Robert Gustafsson är underbart rolig! 5 spänn för en plastkasse :) ser fram emot när vi inte har några lån längre! Tror också bubblan kommer spricka.

Annika said...

Jag har också alla lånen avbetalda och jag och CSN har gjort slut en gång för alla. Skönt! Och inga andra lån, inte ens avbetalning på någon bil eller så.

Amerikanska studielån är ju ännu värre för väldigt många, med fruktansvärt dåliga villkor, för att inte tala om alla som blir lurade att skaffa kreditkort första året i college när de är unga och dumma och drar på sig enorma skulder på den vägen. Jag råder alltid mina studerande numera att INTE studera vidare efter en BA eller MA i humaniora om det innebär att de måste göra det utan stipendier och kommer att få ta rejäla lån. Som marknaden ser ut just nu är det inte värt det.

Har man en gång tagit ett alltför stort lån är det svårt sen att nånsin vara riktigt fri - man kan aldrig ta chanser ekonomiskt eller karriärmässigt. Eller följa sin inre röst...

Sen att det finns folk som smiter från att betala är förstås också ett problem men jag är mer oroad av alla som faller i den där skuldfällan och aldrig kommer ur den sen och blir helt inbundna i beroenden till arbetsgivare och jobb de inte tycker om på platser de inte gillar. Tragiskt.

Malin said...

Jag har ganska stora CSN lån och betalade av när jag jobbade. Eftersom jag inte har en inkomst nu så har CSN beslutat (man får ju söka om varje år) att jag inte är betalningsskyldig just nu, men lånen drar ju förstås ränta fortfarande. När jag har en inkomst igen måste jag förstås betala det som begärs. Vi har däremot inga lån i USA utom huset. Vad som är förhållandevis lätt och ganska vanligt i USA är ju att man kan gå i personlig konkurs och därmed inte betala av sina skulder. Det är ju som sagt väldigt lätt att dra på sig en skuld i USA iom att kreditkort är så lätta att få tillgång till. Sedan kan man ju råka på t ex enorma sjukvårdskostnader trots försäkring osv.
Det är bra att CSN har blivit smartare med att driva in lånen och även att se till att man faktiskt studerar för pengarna. Vill man studera utomlands så finns det ju tyvärr inte så mycket svenska stependium och vi svenskar är ju inte heller vana vid att man måste spara för barnens studier så som många amerikaner gör från att barnen är små.

Stina said...

Jag läste just en artikel där en ekonom lade fram hur Sverige befinner sig i en bostadsbubbla som kommer att spricka förr eller senare. Bostadspriserna i Sthlms innerstad är helt sjuka!
Och det här med att vara skuldfria är något vi sätter högt värde på. Det är frihet!

Anne-Marie said...

Monica: Ingen fara med långa kommentarer. :)
Jag fattar heller inte hur folk resonerar. Det verkar som om rätt många tycker det är okej att smita från regler och skyldigheter. Och det verkar vara ett globalt "fenomen".
Jag tror att det ibland kan vara svårt för en svensk myndighet att kräva in pengar när man inte bor i Sverige. Jag frågade "min" advokat efter den tråkiga historien jag gick igenom i våras hur USAs skattemyndighet agerar gentemot amerikaner som bor i utlandet och han sade att det enda egentligen som de tidigare kunde göra (innan de nya reglerna kom) var att utfärda en "international arrest warrant" vilket man troligen inte gör i första taget. Genom domen som kom i San Diego kommer det säkert bli mycket lättare för CSN att kunna kräva in pengar även från de som bor i utlandet.
Att inte betala tillbaka pengar som man lånat kan ju faktiskt liknas vid stöld och rån och kriminaliseras. Förhoppningsvis blir det hårdare tag nu.
Tror att de som inte betalar sina lån kanske inte heller informerar Skatteverket om sin korrekta adress. Även som utlandsboenden skall man ju meddela Folkbokföringen i Sverige.
Kan inte alls det du skriver om betyg och studier men det låter ju inte bra att kontrollen är så dålig som du berättar.
Det är klart, arbetar man inte betalar man ju ingen skatt så då upplevs det ju säkert som gratis. Och många som kommer till Sverige kanske inte har ett arbete på lång tid och får mycket "gratis".
Tror att det är ett "avbrott" i kommunikationen så att man kanske inte har en korrekt bild av hur det faktiskt fungerar.
Bostadslånen är ett kapitel för sig och jag blir lika upprörd som du hur det fungerar.

Anne-Marie said...

Anna: Robert Gustafsson är genialisk tycker jag. Som Gösta Ekman och Hasse & Tage - alla på sitt sätt.
Han kom verkligen igång där med att "säga ifrån". ;)
Bubblan kommer att spricka på många håll. Inte bara i Sverige. Och det är en fråga om "när" - inte "om".

Anne-Marie said...

Annika: Good for you! :)
CSN är tradiga tycker jag eftersom skulden givetvis alltid växer med en viss ränta och det är en årsavgift.
Jag kan faktiskt väldigt litet om amerikanska studielån. Som internationell elev var jag ju inte alls berättigad till några som helst bidrag - inte heller Financial Aid.
Man måste vara väldigt medveten om hur kreditkort fungerar och mitt första kreditkort (för att kunna bygga upp någon form av "credit history" här i USA) var ett så kallat "secured credit card" där jag själv satte in en summa och det enda jag kunde köpa var upp till den summan. Efter ca 1 år blev mitt kort automatiskt omvandlat till ett "vanligt" kreditkort eftersom jag skötte mina betalningar.
Så sant - att vara skuldsatt gör att man blir mer begränsad på många olika sätt.
Jag tycker faktiskt det är illa både att inte betala och att falla i skuldfällan. Betalar man inte tycker jag det visar att man inte bryr sig och tror att man skall komma undan skyldigheter och plikter. Det gäller att inte falla för fagra löften vilket tyvärr många gör.

Anne-Marie said...

Malin: Intressant att CSN faktiskt ger den möjligheten. Jag hade ingen inkomst under några år men jag minns inte att jag kunde komma ur betalningsskyldigheten.
Det var lättare tidigare att gå i personlig konkurs. Michael (min make) gjorde det pga kreditkortsskulder han drog på sig just när han blev sjuk och inte hade någon sjukförsäkring. Det har blivit svårare att gå i konkurs men troligen är det fortfarande möjligt.
Det är för lätt - troligen i både USA och Sverige - att få kreditkort och lån. Och folk tycks leva som om det inte finns någon morgondag. Allt för att kunna köpa mer - i de allra flesta fall i alla fall.
Sverige har en rätt begränsat "utbud" tycks det som vid studier. Här i USA verkar det som om det fortfarande finns mer att välja på.

Anne-Marie said...

Stina: Jag blir litet mörkrädd när jag läser om hur kortsiktigt folk tänker. Eller kanske inte tänker alls. ;)
Det kommer att spricka och då kommer det att bli panik tror jag.
Att vara skuldfri är bra. Man har en helt annan känsla av frihet tycker jag.

FREEDOMtravel said...

Vi försöker också hålla oss skuldfria (ibland lånar vi tillfälligt, men det försöker vi alltid betala av så snart som möjligt). Så länge vi är skuldfria har vi låga utgifter och då har vi råd att resa. Med skulder skulle det inte gå. Fräckt att folk tar med sig skulderna utomlands och skiter i dem.

Pettas said...

Lån är till för att betalas tillbaka.
Så ser jag på det, för annars är det någon annan som måste göra det på ett eller annat sätt.
Intressant inlägg igen!

Marina said...

Ja du, CSN får fortfarande pengar av mig några gånger om året. Eftersom jag har de "gamla lånen" så kunde man ju få uppskov för alla möjliga saker, inget jobb, deltidsjobb och "barnavdrag" så det dröjde många år innan jag började betala och nu lär de aldrig ta slut om jag inte gör en insats och betalar av dem i en klump. Annars har vi som många andra lån på vårt boende, men det är ju liksom inräknat i boendekostnaden och det tänker man aldrig på, det har "bara varit så" ända sedan vi flyttade till hus en gång långt bak i tiden...

Mia said...

All form av att lura samhället tycker jag är självbedrägeri. Sedan att människor som skaffat utbildning i Sverige med hjälp av studielån och flyttar till annat land och struntar att betala av lånen, ja, vad jag tänker om dem tänker jag inte skriva. Det är i varje fall inga positiva tankar, så mycket kan jag avslöja!

Ekonomin går upp och ned, kommer nog alltid att göra, tror jag. Instämmer i att det inte är bra att ha alltför stora lån, man är väldigt sårbar när lågkonjunkturerna kommer i så fall. Visst stämmer det att vi svenskar under flera år kunnat låna pengar utan amoreringskrav. Men nog har många amorterat i alla fall, däribland jag.

Desiree said...

Tack o lov tog jag inte så mycke CSN lån så jag har också lyckats betala tillbaka detta. Men Calle däremot tog betydligt mer i lån och kommer att få dras med det hela i många år till. Vi kör också med samma policy att betala tillbaka allt man är skyldig på kreditkortet varje månad. Jag tror det blir en ond cirkel i de svenska storstäderna där räntan är låg och bostäderna är så attans dyra. I stockholm måste man ju låna om man ska ha råd att bo. Priserna fortsätter att gå upp så det är läskigt när man tänker på hur det kan gå om räntan stiger.

Att strunta i att betala tillbaka lån tror jag inte funkar så bra med tanke på dagens moderna samhälle där man ständigt övervakas. Det går liksom inte tro att man kan försvinna i den moderna världen mer.

Anne-Marie said...

Helena: Att betala av sina skulder är det enda som känns riktigt tycker jag. Eller att i alla fall hålla dem på en rätt låg nivå.
De här CSN-skulderna tror jag främst rör personer som pluggat utomlands och sedan bor kvar utomlands. Eftersom det oftast kostar en hel del att plugga utomlands kan man nog dra på sig rätt stora skulder snabbt. Självklart skall dessa lån betalas av som vilket lån som helst.

Anne-Marie said...

Karin: Jag säger som du - man skall betala tillbaka lån. Oavsett vem man lånat från. Jag lånade av min mamma när jag köpte min lägenhet i Sollentuna men det betalade jag givetvis tillbaka. Och jag betalade av till banken som jag hade lån hos för lägenheten.
Roligt att du tyckte om inlägget. :)

Anne-Marie said...

Marina: Jag hade nog ett "gammalt" lån när jag pluggade till chefssekreterare runt 1980. Men de jag tog när jag var i USA kanske var litet annorlunda. Minns inte att jag hade någon möjlighet att inte betala tillbaka.
Har man inte en övre åldersgräns för studielån, dvs när de måste vara betalade? Pratade med en kompis igår (hon bor i Sverige) och hon sade att hon måste ha betalat tillbaka sina lån när hon är 61.
Självklart har de allra flesta ett bostadslån men det jag reagerade över är att folk knappt tycks amortera sina lån nuförtiden. Det är en underlig utveckling.

Anne-Marie said...

Mia: Jag var rätt snäll i mitt ordval i inlägget men jag känner som du betr. de som inte betalar tillbaka sina studielån. Tyvärr verkar det som om en del utlandssvenskar tror att de står över olika slags lagar och regler bara för att de inte bor i Sverige.
Att ha en större skuld är aldrig bra. En ekonomisk krasch tror jag kommer att komma relativt snart. Både i USA och i Sverige och även globalt. Och nu kan ju bankerna (efter ett avtal som skrevs under av många länder i november eller december förra året) ta pengar från konton som kunder har i banken. Det är s k "bail-in" och låter som om det inte vore sant, men är tyvärr sant. Nordea är den bank i Sverige som är den första som troligen kommer att göra detta vid en kris.
Att inte ha amorteringskrav låter mycket märkligt i mina öron. De nya lånen som folk tar verkar i alla fall ha helt andra krav.

Anne-Marie said...

Desiree: Skönt att du kunnat betala av dina CSN lån. Antar att det är ofta förekommande med litet större lån om man har en högre utbildning.
Den onda cirkeln i storstäder som Stockholm kan nog komma att ta en ända med förskräckelse. Och bostadsbubblan kommer säkert att spricka en dag och då kommer det att bli panik. Nej, att köpa bostad i Stockholm går ju inte utan att ta lån. Skrämmande med dessa astronomiska priser som fortsätter att stiga.
Att strunta i att betala är nonchalant och "fult" tycker jag. Och att gömma sig går inte tror jag heller såvida man inte sätter sig i en grotta i Tibet. ;)

znogge said...

Lån är just lån och ska självklart återbetalas. Det är en principsak att sköta sin ekonomi men alla gör det inte...

Monica said...

Det har varit olika regler runt studielån och även olika namn. Från 2001 får man låna i högst 6 år vare sig man läser hela utbildningen här eller del av den utomlands. Någon termin i annat land är ju vanligt. Och det ska betalas tillbaka plus ränta som regeringen bestämmer storleken på år från år plus årsavgifter.

Allt ska var betalat inom 25 år. Och även om arbete och inkomst saknas ska det betalas. Det är vad som gäller. Från 47 år är det mer restriktivt med lån, kan vara folk som måste byta yrke, blivit arbetslösa och tänker studera till något nytt, men då får de ej låna någon längre tid för allt ska vara betalt till 60 år. Lånen heter idag annuitetslån. De som blir färdiga i 25-årsåldern ska ha betalat hela skulden vid 50 år.

Och debatten om smitarna kommer upp lite då och då, en gång om året kanske och det är rent bedrövligt hur det kan förekomma detta. Det drabbar alla andra och vad tufft för alla dem som betalar här men är arbetslösa t ex. Och inte bara alla de tusentals som håller sig undan gäller det utan det blir så många fler som får uppskov p g a en annan tillvaro utomlands utan egen inkomst i många år, kanske för alltid. Hur ska de skulderna komma in och betalas kan man undra. Här i Sverige måste även de betala efter samma avbetalningsplan vare sig de har en inkomst eller inte.

Läkarutbildningen är 5 1/2 år t ex och sedan 1 1/2 år i AT och under AT så får de inkomst men många orkar inte med tempot att läsa rakt av alla de första åren och då får de problem. Mycket därför som vi har brist på människor där det krävs långa utbildningar. Utbildningen till gymnasielärare är lika lång, 5-6 år så förståeligt att många idag tänker sig för. Särskilt till yrken som sen inte är särskilt välbetalda. Och så stora skulder på det som genast ska börjas att betalas av på. Och så låna till ett boende och på det få barn kanske, det blir tufft.

Idag får man studiebidraget, den lilla delen som är fri, ända upp till 56 år, låna pengar får man inte. Själv pluggade jag en stor del av teorin med de olika ämnesområdena på läkarprogrammet vid precis fyllda 50 men då var det "gamla" regler så jag fick inte en krona. Det var jag medveten om men hade jag väntat ett tag så hade jag fått studiebidrag. Hade betalat klart studielånen till min master och ville efter en massa arbetsår i den medicinska världen fördjupa mig och bredda mig kunskapsmässigt utan att för den skull bli läkare. Men ha nytta av det i mitt yrke. Fick en inblick i och en helhet i allt man möter inom medicin och forskning så att egentligen skulle vi alla behöva denna kunskap men då blir det extremt långa utbildningar:-), det gick otroligt bra så lite tänkte jag då att detta skulle jag startat tidigare. Men ångrar ingenting för det är väldigt bra med kunskap även om mitt eget bankkonto minskade betydligt. En tid arbetade jag heltid jämte detta men det blev något ohållbart med minst 80 timmars veckor. Plus vardagsliv. Men roligt var det och kunskap av vad det vara må har man nytta av på alla sätt.

Men de där smitarna skulle jag också vilja ta till lite kraftigare uttryck mot, det är en sådan orättvisa! Och att "ta" en av tusentals det är också lite underligt för just den, anser att hela CSN myndigheten är gammalmodig och har ett förlegat arbetssätt, det här kan inte vara något problem och dessutom är de ju utbildade för att sköta denna myndighet. Och det ska vara rättvist och lika för alla.

Anne-Marie said...

Znogge: Välkommen hit! Har sett dig hos flera av bloggarna jag också läser. :)
Självklart är lån sådant som skall återbetalas. Annars vore de ju inte lån utan gåvor. :)

Anne-Marie said...

Monica: Du är ett uppslagsverk betr. studiebidrag/lån. :)
Tack för att du klargjorde hur det fungerar.
Ingen uppskattar smitare och det är bara att hoppas att de får betala vad de har lånat.
Du har höga tankar om en myndighet. ;) Jag anser att de flesta myndigheter i både Sverige och USA är relativt inkompetenta. Tycker mig märka det vid samtal med dem.

Krönikören said...

Nej då, du är inte för frispråkig. Det här med amorteringskrav har man pratat om sedan förra kraschen. Det bidde en tummetott. Det har ju hetat i många år att det är BRA att ha lån, eftersom räntan är avdragsgill till en viss del. Hur knäppt som helst.

Märkligt också att folk flyttar utomlands och tror att skulderna går upp i rök. Varför skulle de göra det? Bra om CSN kan börja inkassera.

Anne-Marie said...

Lotta: Mycket märkligt resonemang att det är bra att ha lån. Och man kan ju undra hur det rent ekonomiskt går ihop med tanke på att räntan är så låg. Eller knappt befintlig.
Jag tror att folk inser att de har skulder hos till exempel CSN men när de väl bor utomlands tycks vanligt förnuft försvinna och helt plötsligt gäller inte svenska regler och lagar längre. Jag hoppas att CSN kan börja driva in dessa stora skulder.